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【原创文章】谈货物运输预约保险合同的订立-之五

核保人之家2022-08-01 09:42:29

 尚清   

  英国皇家特许保险协会高级会员(ACII)

        

本篇主要跟大家讨论费率、免赔、申报、保费的结算等。这篇也是本系列的最后一篇

费率

这一点相对比较简单明了,只要列明双方约定好的费率即可。需要要注意的是,有的时候会有一些额外加费(additionalpremium)的约定。比如:

(一)老船加费;

(二)针对个别扩展风险进行加费。比如,有些生产制造企业与他们的物流供应商长期合作,关系比较紧密。这些客户有时候会要求保险人放弃对这些物流供应商的追偿权。这种情况下,保险人可以要求客户增加额外的保费,作为保险人放弃对物流供应商追偿权的对价。同样,保险人是否接受这种要求,需要全面衡量物流供应商的管理水平、过往出险频率、最大风险曝露、加收保费的量等因素;

(三)在一些特殊项目上,保险人会要求安排检验或监装监卸,比如大件设备运输、项目工程货物。如果是数量不多的货物还好,如果遇上长工期的项目工程货物,进行检验或监装监卸将需要花费大量的人力物力,雇请检验人的费用有可能高达几十万人民币。因此,在此类项目上,保险人往往会要求客户在正常的保费之外另行支付检验费用。一般来说,保险人不可能对某个项目所有的货物安排检验,而是挑选其中的关键设备(一般是根据设备的单价、体积、重量、如果损坏是否能在当地维修等来判断。在涉及DSU的情况下,还要考虑如果货物损坏,维修或重置所需要花费的时间。这又是一个单独的话题,本文不做为重点)安排检验。保险人应与客户确认好需要安排检验的项目和预计的费用,作为额外加费的依据。当然,在实际操作中,笔者也经常遇到客户对检验不够重视,这种情况在国内比较普遍。一方面,客户有控制成本的要求;另一方面,某些客户所在的领域具有较强的封闭性和专业性,普通的检验人甚至没有客户的技术水平和经验丰富,因此,客户对货物的运输安排比较自信。这些因素导致投保人存在一定程度上的侥幸心理。笔者认为,还是要尊重科学、尊重自然规律,该做的检验、该花的钱千万不能省。

免赔

免赔部分主要的问题是表述不严谨:

(一)绝对免赔和相对免赔约定不清楚。比如,明细表中约定“每次事故免赔××元”。这个约定没有明确是绝对免赔还是相对免赔;

(二)没有说明是否是每次事故的免赔。比如,免赔部分仅仅约定“免赔××元”。我们站在专业保险人的角度知道,在寿险当中还有年度累积免赔的概念(虽然在财产保险中较少使用)。但是,免赔在法律上并没有比较明确的规定,更多的是根据双方的约定。因此,如果约定不清楚,在后续发生保险事故时非常容易导致保险合同双方的纠纷。因此,笔者一贯认为,应当“先小人、后君子”,在订立合同阶段就把相关内容约定清楚,减少后期发生纠纷的隐患。这既是对客户负责,也是对保险人负责,更是保险人专业度的体现。

另外,就是注意要约定清楚币别。特别是大多数预约货物运输保险合同既包括国内货物运输,也包括进出口运输,人民币和外币经常掺杂使用。如果币别没约定清楚,后期也容易发生纠纷。

货物的申报

如本文第一部分所述,货物的申报有多种方式。无论采用何种申报方式,一定要约定清楚,包括:

(一)是否要求所有符合预约保险合同约定范围的货物都向保险人申报。如果订立预约保险合同的本义就是要求全部申报,就一定要把意思说清楚。这个可以通过承保条件中的附加条款或特别约定来实现(一般是保证条款的方式)。比如,“投保人保证将所有符合本合同约定范围的货物按照申报条款的约定向保险人进行申报”。同时,附加条款或特别约定最好要写清楚,如果没有按照要求全部申报,相应的违约责任是什么。比如,“如果投保人违反该项保证,保险人有权解除合同,并对合同解除前发生的保险事故不承担保险赔偿责任”(国内法律对保证条款的规定还不是很完善,在实践中存在较多争议,笔者今后再单独写文章跟大家讨论)。

(二)向保险人申报的期间。如果是定期申报的话,一定要明确每期申报的具体时间,比如,约定“投保人应当在每月10日之前将上月实际发生的货物运输向保险人进行申报”。同时,对于定期申报最好约定清楚未按约定申报的后果。比如,约定“如果投保人未按照本合同约定的期限向保险人申报,保险人对未申报的货物发生的任何损失和费用不承担保险赔偿责任”。定期申报已经给予了投保人一定的延缓期,如果投保人还不能完整地申报,要么是投保人自身的管理水平有问题,要么确实存在投保人故意漏报的情况。如前所述,在一些预约保险合同中也会约定“错误和遗漏条款”,投保人在非故意的情况下未申报的货物仍然受到预约保险合同的保障,前提是投保人一旦知道这种漏报后应尽快通知保险人。保险人是否接受“错误和遗漏条款”,主要是基于对投保人道德风险的考量;

(三)申报是否需要经过保险人的确认。一般来说,只要申报给保险人的货物符合合同约定的范围,保险人就自动承保这些货物。如本系列文章的开篇所述,个别情况下,也会存在保险人要求申报的货物必须经保险人确认后,才受到合同保障的情况。

保费的结算

一般而言,保费有预缴和事后定期结算两种。对于预缴保费,如果金额比较大的,客户可能会要求分期缴费。对于事后定期结算的,一般是跟货物申报一起处理。比如,每个月申报的同时,合同双方会确认当期应支付的保费,然后完成相应的保费结算。保险人一定要约定清楚结算日期,这对于日后跟踪应收非常重要。

其他

(一)除了上述约定外,预约保险合同还会约定争议处理方式。此外,保险人有时候还会约定一些备注事项。

(二)除了前面讨论的明细表的内容,预约保险合同一般会在明细表后面附上相应的条款。关于条款,需要注意的是:

1、注意所附条款的版本和内容是否正确。比如,使用的是ICC(A)条款82年的版本,还是09年的版本。保险人要确保后附条款与明细表中所列的条款一致。同时,保险人要确保条款内容的完整性和正确性。这些都是对于专业保险人的最基本要求。

2、笔者建议后附条款的顺序最好与明细表中所列条款的顺序对应起来。我们站在客户的角度,如果他需要再花时间去杂乱无章的后附条款中查找对应的条款措辞,保险人带给他的体验应该不会太美好。笔者认为这方面的要求不仅是保险人专业度的体现,也是对客户的尊重。只有任何一项工作都从客户的角度出发去处理,才能真正算得上为客户提供了最好的服务。

结束语

写到这里,笔者关于预约保险合同的系列短文告一段落。可以说,这些内容是笔者在货运险方面多年核保经验的总结。虽说合同自由,但是,合同双方特别是专业的保险人也要把握好尺度。笔者认为在制定预约保险合同的时候,只要把握好以下几个大原则,就一定能制定出一个好的合同:

(一)充分掌握客户的实际情况,了解客户的实际需求,所提供的保险条件符合客户的实际情况并能满足客户的实际需求;

(二)合同的措辞严谨,前后逻辑性具有较强的严密性(正所谓“把丑话说到前面”。实际操作中,有些保险人基于拿到业务的急迫心理,往往在合同上做一些语焉不详的描述。这种做法实际上是害人害己。);

(三)在做到上述两点的基础上,保险人如果能在细节的处理上再人性化一些,让客户得到较好的体验,则这个合同应该是一个比较好的合同了。


特别说明

文章仅代表作者个人观点,版权归作者所有,未经许可不得转载!

END



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